Comment fermer une carte de crédit en toute sécurité

Est-il mauvais d’annuler une carte de crédit ? Vous avez probablement entendu dire que la fermeture d’un compte de carte de crédit peut nuire à votre pointage de crédit. Et s’il est généralement vrai que l’annulation d’une carte de crédit peut avoir un impact sur votre score, ce n’est pas toujours le cas.

En règle générale, laisser vos comptes de carte de crédit ouverts est la meilleure option, même si vous ne les utilisez pas. Cependant, il existe quelques raisons valables pour décider de fermer un compte. Lisez la suite pour savoir ce qu’ils sont et pour obtenir des détails sur la façon d’annuler une carte de la bonne façon.

Table of Contents

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Points clés à retenir

  • La fermeture d’un compte de carte de crédit est parfois nécessaire, malgré les conseils déconseillés.
  • Une carte de crédit peut être annulée sans nuire à votre pointage de crédit ⁠ ; rappelez-vous simplement qu’il est essentiel de rembourser d’abord les soldes des cartes de crédit (pas seulement celui que vous annulez).
  • La fermeture d’une carte de paiement n’affectera pas votre historique de crédit (l’historique est un facteur dans votre pointage de crédit global).

Comprendre l’impact du ratio d’utilisation du crédit

Les experts en crédit déconseillent de fermer les cartes de crédit, même lorsque vous ne les utilisez pas, pour une bonne raison. « L’annulation d’une carte de crédit a le potentiel de réduire votre score, pas de l’augmenter », déclare Beverly Harzog, experte en cartes de crédit et analyste en crédit à la consommation pour Nouvelles américaines et rapport mondial.

La fermeture d’une carte de crédit peut avoir un impact sur votre taux d’utilisation du crédit, ce qui pourrait affecter votre pointage de crédit. L’utilisation du crédit mesure la part de votre crédit total disponible qui est utilisée, en fonction de vos rapports de crédit. Plus vous utilisez de crédit disponible (selon vos rapports), plus l’impact sera mauvais sur votre score.

Voici un exemple simple de la façon dont la fermeture d’une carte de crédit à solde de 0 $ se retourne contre vous :

  • La carte de crédit numéro un a une limite de 1 000 $ et un solde de 1 000 $.
  • La carte de crédit numéro deux a une limite de 1 000 $ et un solde de 0 $.
  • Votre utilisation du crédit sur les deux cartes combinées est de 50 %. (1 000 $ de soldes totaux / 2 000 $ de limites totales = 50 % d’utilisation)
  • Fermez la carte de crédit numéro deux et votre utilisation du crédit passe à 100 %. (1 000 $ de soldes totaux / 1 000 $ de limites totales = 100 % d’utilisation)

Vous devriez vous efforcer de payer intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois. Cela protège non seulement vos cotes de crédit, mais vous permet également d’économiser beaucoup d’argent en intérêts.

Le paiement intégral de votre solde est particulièrement important avant de fermer un compte de carte de crédit. Si toutes vos cartes de crédit affichent des soldes de 0 $ sur vos rapports de crédit, vous pouvez fermer une carte sans nuire à votre pointage de crédit.

Plus le taux d’utilisation est élevé, plus il peut avoir un impact négatif sur votre score. C’est pourquoi il est couramment recommandé de maintenir le ratio en dessous de 30 %.

De bonnes raisons d’annuler une carte de crédit

L’annulation d’une carte de crédit est généralement une mauvaise idée. Néanmoins, il existe certaines circonstances dans lesquelles une annulation de carte pourrait être dans votre meilleur intérêt. En voici trois.

Séparation ou divorce

Il est préférable de fermer les comptes de carte de crédit conjoints lors d’une séparation ou d’un divorce. En tant que titulaire conjoint de la carte, vous serez responsable de tous les frais passés ou futurs effectués sur le compte. Il n’est pas rare qu’un ex en colère accumule des frais excessifs sur une carte commune par dépit.

Si cela se produit, ou même si des dépenses de routine sont effectuées sur un compte conjoint après la séparation, les frais seront également à votre charge. Votre jugement de divorce pourrait dire que votre ex-conjoint est responsable de la dette, mais cela ne vous libérera pas de votre obligation aux yeux de votre prêteur.

Frais annuels élevés

Si l’émetteur de votre carte vous facture des frais annuels élevés pour un compte que vous n’utilisez pas, l’annulation peut être justifiée. Cependant, si vous recevez des avantages du compte qui l’emportent sur les frais annuels, tels que des crédits de voyage et des avantages, cela pourrait en valoir la peine.

Une cotisation annuelle sur une carte de crédit que vous n’utilisez pas ou dont vous ne bénéficiez pas est une autre histoire.

Avant d’annuler le compte, appelez l’émetteur de votre carte pour demander l’exonération des frais annuels. Assurez-vous de mentionner que vous envisagez de fermer votre compte. Cela ne fait pas de mal de demander, et vous pourriez être agréablement surpris.

Trop de tentation

Certaines personnes trouvent la tentation d’utiliser des cartes de crédit trop difficile à résister. Et bien que cela puisse être une raison valable de fermer une carte pour certains, il existe d’autres moyens d’essayer de limiter les dépenses excessives sans sacrifier votre pointage de crédit.

Vous pouvez par exemple retirer vos cartes de crédit de votre portefeuille et les conserver en lieu sûr. En n’ayant pas vos cartes à portée de main, vous trouverez peut-être plus facile de résister à la tentation.

Une fois qu’une carte de crédit est annulée, vous ne pourrez pas rouvrir le compte.

Comment annuler une carte de crédit : 6 étapes

Disons que vous décidez que la fermeture du compte est la meilleure décision. Voici six conseils simples pour vous aider à naviguer dans le processus :

  1. Échangez les récompenses inutilisées sur votre compte avant d’appeler pour annuler.
  2. Idéalement, remboursez tous vos comptes de carte de crédit (pas seulement celui que vous annulez) à 0 $ avant d’annuler une carte. À tout le moins, minimisez vos soldes autant que possible.
  3. Appelez l’émetteur de votre carte de crédit pour annuler et confirmer que votre solde sur le compte est de 0 $.
  4. Envoyez une lettre certifiée à l’émetteur de votre carte pour annuler le compte. Dans cette lettre, demandez qu’une confirmation écrite de votre solde de 0 $ et de l’état de votre compte fermé vous soit envoyée par la poste.
  5. Vérifiez vos trois rapports de crédit 30 à 45 jours après l’annulation pour vous assurer que le compte signale qu’il a été fermé par le titulaire de la carte et que votre solde est de 0 $.
  6. Contestez toute information incorrecte sur vos rapports avec les trois bureaux de crédit.

La fermeture d’une carte de crédit n’aura pas d’incidence sur votre historique de crédit

Vous avez peut-être entendu dire que la fermeture d’une carte de crédit vous fait « perdre du crédit » pour l’ancienneté du compte. C’est surtout un mythe.

L’expert en crédit John Ulzheimer, anciennement de FICO et Equifax, confirme que la fermeture d’une carte de crédit ne la supprimera pas immédiatement de vos rapports de crédit. «Tant que la carte de crédit reste sur votre rapport, vous obtiendrez toujours la valeur de l’âge du compte dans les modèles de notation de crédit de marque FICO et VantageScore. La seule façon de perdre la valeur de l’âge de la carte est de la retirer de vos rapports », déclare Ulzheimer.

Un compte fermé restera sur vos rapports jusqu’à sept ans (si négatif) ou environ 10 ans (si positif). Tant que le compte figure dans vos rapports, il sera pris en compte dans l’âge moyen de votre crédit.

15%

Le pourcentage que FICO utilise pour prendre en compte les antécédents de crédit dans le cadre de votre pointage de crédit global. L’historique des paiements et les montants dus, qui ont le plus grand impact sur cinq catégories, représentent respectivement 35 % et 30 %.

Comment la fermeture d’une carte de crédit affecte-t-elle votre pointage de crédit ?

Votre pointage de crédit pourrait être affecté si la fermeture de la carte modifie votre taux d’utilisation du crédit. L’utilisation du crédit mesure la part de votre crédit total disponible qui est utilisée, en fonction de vos rapports de crédit. Plus vous utilisez de crédit disponible, plus l’impact sera mauvais sur votre score. Visez un ratio d’environ 30 %.

Comment maintenez-vous votre taux d’utilisation bas ?

Ne conservez pas un solde important et faites-le en le remboursant tous les mois (cela vous évitera également de payer des intérêts). Si toutes vos cartes de crédit affichent des soldes de 0 $ sur vos rapports de crédit, vous pouvez fermer une carte sans nuire à votre pointage de crédit.

La fermeture d’une carte endommagera-t-elle mon historique de crédit ?

Pas vraiment. Un compte fermé restera sur vos rapports jusqu’à sept ans (si négatif) ou environ 10 ans (si positif). Tant que le compte figure dans vos rapports, il sera pris en compte dans l’âge moyen de votre crédit.

L’essentiel

Ne fermez pas un compte de carte de crédit sans une bonne raison. Avoir beaucoup de cartes de crédit ne nuira pas nécessairement à votre pointage de crédit de manière significative si vous les gérez de manière responsable. Cependant, si vous devez annuler une carte, faites de votre mieux pour réduire d’abord tous les soldes de votre carte de crédit (de préférence à 0 $), afin de minimiser ou d’éviter totalement tout dommage à votre pointage de crédit.