Comment fonctionnent les cartes de crédit ?

Lorsque vous devez effectuer un achat ou payer une facture, les cartes de crédit peuvent offrir à la fois la commodité et la possibilité d’économiser de l’argent si vous récupérez une partie de ce que vous dépensez en récompenses. Dans le même temps, vous pouvez également utiliser des cartes de crédit pour créer des antécédents de crédit grâce à de saines habitudes financières.

Bien que les cartes de crédit et les cartes de débit puissent se ressembler, elles fonctionnent très différemment. Si vous débutez dans l’utilisation du crédit, il y a quelques faits importants à connaître sur les cartes de crédit.

Points clés à retenir

  • Les cartes de crédit ont une limite de crédit contre laquelle vous pouvez effectuer des achats. puis rembourser à une date ultérieure.
  • Le report d’un solde sur une carte de crédit peut entraîner des frais d’intérêt.
  • Il est important de lire attentivement les petits caractères sur les offres promotionnelles des cartes de crédit.
  • Certaines cartes de crédit vous permettent de gagner des récompenses sur vos achats sous forme de points, de miles ou de remise en argent.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit ?

Une carte de crédit est une carte physique qui peut être utilisée pour effectuer des achats, payer des factures ou, selon la carte, retirer de l’argent. La façon la plus simple de considérer une carte de crédit est comme un type de prêt à court terme.
Lorsque vous ouvrez un compte de carte de crédit, votre compagnie de carte de crédit vous donne une limite de crédit fixe. Il s’agit essentiellement d’une somme d’argent que la société de carte de crédit vous permet d’utiliser pour effectuer des achats ou payer des factures.

Votre crédit disponible est réduit au fur et à mesure que vous chargez des choses sur la carte. Vous remboursez ensuite ce que vous avez dépensé à partir de votre limite de crédit à la compagnie de carte de crédit.

Noter

Les cartes de crédit peuvent être sécurisées ou non. Une carte de crédit sécurisée nécessite un dépôt en espèces pour s’ouvrir, qui sert généralement de limite de crédit.

Comment fonctionnent les cartes de crédit

Les cartes de crédit peuvent être utilisées pour effectuer des achats en ligne ou dans les magasins et payer des factures. Lorsque vous utilisez une carte de crédit pour l’un ou l’autre, les détails de votre carte sont envoyés à la banque du commerçant. La banque obtient alors l’autorisation du réseau de cartes de crédit pour traiter la transaction. L’émetteur de votre carte doit ensuite vérifier vos informations et approuver ou refuser la transaction.

Si la transaction est approuvée, le paiement est effectué au commerçant et le crédit disponible de votre carte est réduit du montant de la transaction. À la fin de votre cycle de facturation, l’émetteur de votre carte vous enverra un relevé indiquant toutes les transactions du mois, votre solde précédent et votre nouveau solde, votre paiement minimum dû et votre date d’échéance.

Le délai de grâce est la période de temps entre la date d’un achat sur votre carte et la date d’échéance indiquée sur votre relevé. Pendant cette période, si vous payez votre facture en entier à la date d’échéance, aucuns frais d’intérêt ne courent.

Mais si vous reportez un solde d’un mois à l’autre, l’émetteur de votre carte peut vous facturer des intérêts. Le taux annuel effectif global de votre carte de crédit ou APR reflète le coût de maintien d’un solde sur une base annualisée. Votre APR comprend à la fois votre taux d’intérêt et d’autres coûts, tels que des frais annuels si votre carte en a un.

La plupart des cartes de crédit ont un TAP variable lié au taux préférentiel. Cela signifie que l’APR de votre carte peut changer au fil du temps, bien que la CARD Act de 2009 fixe des directives strictes sur le moment où les sociétés de cartes de crédit peuvent et ne peuvent pas augmenter votre taux.

Avertissement

Un retard de paiement de 60 jours sur votre carte de crédit peut déclencher une pénalité APR, qui peut approcher la plage de 30%.

Cartes de crédit vs cartes de débit

Une carte de crédit et une carte de débit peuvent sembler être la même chose, mais elles ne le sont pas. Lorsque vous effectuez des achats avec une carte de crédit, vous ne dépensez pas votre propre argent à ce moment-là. Au lieu de cela, vous dépensez l’argent de la société de carte de crédit que vous devez ensuite rembourser, potentiellement avec intérêt.

Les cartes de débit, en revanche, sont liées à votre compte courant (elles ne sont pas exactement les mêmes qu’une carte prépayée). Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de débit, l’argent est automatiquement déduit de votre compte bancaire dès que la transaction est traitée. Il n’y a rien à rembourser plus tard puisque l’argent a déjà été prélevé sur votre compte.

Les cartes de débit et de crédit diffèrent également en termes d’impact sur la cote de crédit. L’utilisation d’une carte de débit n’a aucun impact sur votre pointage de crédit car l’activité de votre compte bancaire n’est pas signalée aux bureaux de crédit.

Les cartes de crédit, en revanche, peuvent avoir un impact direct sur votre pointage de crédit. Les cotes de crédit FICO, par exemple, calculent vos cotes en fonction de :

  • Historique de paiement
  • Utilisation du crédit
  • Âge du crédit
  • Composition du crédit
  • Demandes de nouveau crédit

Effectuer des paiements par carte de crédit à temps peut améliorer votre score, tandis que payer en retard pourrait le nuire. De même, maintenir un solde bas par rapport à votre limite de crédit peut avoir un impact positif, tandis que maximiser les limites de votre carte peut nuire à votre score.

Une autre différence clé entre les cartes de débit et de crédit réside dans les protections contre la fraude. La loi fédérale offre plus de protections contre la fraude pour les cartes de crédit que pour les cartes de débit. Ce tableau met en évidence votre responsabilité en cas de transactions non autorisées avec des cartes de débit et de crédit.

Cartes de débit vs cartes de crédit
Responsabilité des cartes de débitResponsabilité des cartes de crédit
  • Vous n’êtes pas responsable des transactions non autorisées si une carte perdue ou volée est signalée avant qu’elle ne soit utilisée par quelqu’un d’autre.
  • Si une carte perdue ou volée est signalée dans les 2 jours ouvrables, votre responsabilité est limitée à 50 $.
  • Si une carte perdue ou volée est signalée plus de 2 jours ouvrables plus tard, mais moins de 60 jours civils après l’envoi de votre relevé, votre responsabilité est limitée à 500 $.
  • Si une carte perdue ou volée est signalée plus de 60 jours civils plus tard, vous êtes responsable de toutes les transactions non autorisées.
  • Si votre carte n’est pas perdue mais est utilisée pour effectuer des transactions non autorisées, vous n’êtes pas responsable si elles sont signalées dans les 60 jours suivant l’envoi de votre relevé.
  • En vertu de la Fair Credit Billing Act, votre responsabilité en cas d’utilisation non autorisée de la carte est limitée à 50 $.
  • Si votre numéro de carte de crédit est volé, mais pas la carte, vous n’êtes pas responsable des achats non autorisés.

Pointe

De nombreux émetteurs de cartes de crédit offrent automatiquement une garantie de responsabilité contre la fraude de 0 $, ce qui signifie que vous n’êtes pas responsable des frais frauduleux effectués avec votre carte.

Comment comparer les cartes de crédit

Si vous êtes à la recherche de votre première carte de crédit ou de votre prochaine carte de crédit, il est important de faire quelques achats comparatifs. Voici quelques-uns des éléments clés à rechercher lors de la comparaison des cartes de crédit :

  • APR variable régulier pour les achats
  • APR pour les transferts de solde et les avances de fonds
  • Termes et conditions promotionnels APR
  • Frais annuels
  • Programmes de récompenses
  • Conditions de l’offre de bonus de lancement

Il est également utile d’examiner les autres avantages et fonctionnalités de la carte, le cas échéant. Par exemple, si vous souhaitez ouvrir une carte de crédit de voyage pour gagner des miles ou des points pour des vols et des séjours à l’hôtel, vous pouvez également être intéressé par une carte offrant des avantages tels que l’accès aux salons d’aéroport ou des crédits de frais de compagnie aérienne. Si une carte a des frais annuels, il est utile de comparer la valeur des récompenses et des avantages aux frais pour décider si cela en vaut la peine.

Quelles sont les principales différences entre les cartes de crédit et de débit ?

Vous empruntez essentiellement de l’argent pour effectuer des achats lorsque vous utilisez une carte de crédit. Tout solde non remboursé au cours du mois de facturation génère des intérêts qui doivent être payés. Les cartes de débit sont liées à un compte bancaire. Lorsque vous effectuez un achat avec votre carte de débit, l’argent est automatiquement déduit de votre compte bancaire dès que la transaction est traitée.

Comment une carte de crédit vous aide-t-elle à établir de solides antécédents financiers et un meilleur crédit ?

Les cartes de crédit, utilisées correctement, aideront à établir des antécédents de crédit grâce à de saines habitudes financières. Lorsque les soldes sont payés mensuellement, vous établissez une réputation de bon risque de crédit. Cela augmente votre pointage de crédit, ce qui peut vous rendre admissible à des prêts à taux d’intérêt plus bas, à des cartes de crédit et à des conditions financières généralement améliorées lors de l’emprunt.

Comment une personne achète-t-elle des cartes de crédit ?

Le magasinage comparatif vous permet de trouver la meilleure carte pour vous. Comparez des choses comme : APR variable régulier pour les achats ; APR pour les transferts de solde et les avances de fonds ; les termes et conditions de l’APR promotionnel ; frais annuels, récompenses et plus encore.

L’essentiel

Les cartes de crédit peuvent être un outil de renforcement du crédit si elles sont utilisées de manière responsable. Payer votre facture à temps, maintenir un solde bas et n’ouvrir des cartes de crédit qu’au besoin peut vous aider à établir et à maintenir un bon crédit. De plus, gardez à l’esprit que la meilleure façon d’éviter les frais d’intérêt et d’établir une solide cote de crédit est de payer votre facture au complet chaque mois..

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