Au cours des dernières années, les soldes des cartes de crédit ont été remboursés et les comptes en souffrance sont devenus moins courants. Mais deux ans après le début de la pandémie de COVID-19, ces tendances – stimulées par une augmentation des économies et des programmes de secours – pourraient s’évaporer, d’autant plus que l’inflation monte en flèche.

L’économie pandémique a modifié de manière inattendue les finances de nombreux ménages pour le mieux – l’épargne personnelle a augmenté et la dette a diminué. Maintenant, cependant, l’inflation est élevée, les entrées comme les crédits d’impôt pour enfants avancés et les allocations de chômage élargies ont pris fin, les enfants sont de retour dans les garderies et les parents sont retournés au bureau. Les habitudes financières que nous avions en 2020 et 2021 ne dureront probablement pas. Voici un aperçu de la façon dont l’utilisation des cartes de crédit en particulier a changé et de la façon dont les gens peuvent protéger leur crédit alors que les finances personnelles sont sur le point de changer à nouveau.

Les titulaires de carte ont moins utilisé leurs limites

Au cours de la dernière décennie, les soldes des cartes de crédit ont oscillé entre 23% et 24% de leurs limites, selon les données de la Federal Reserve Bank de New York. Mais au deuxième trimestre 2020, ils sont tombés à 21 %. Cela semble être une baisse modeste, mais cette différence de 2 à 3 points de pourcentage est considérable quand on parle de centaines de milliards de dollars de dette totale.

C’était la première fois depuis au moins 1999 que les soldes des cartes de crédit étaient à 21 % de leurs limites. Ils ont atteint 20 % au cours des trois premiers trimestres de 2021.

Les soldes ont également chuté

À l’échelle nationale, les soldes des cartes de crédit ont généralement totalisé environ 800 milliards de dollars au cours des cinq dernières années, selon la Fed de New York. Du premier trimestre de 2020 au premier trimestre de 2021, les soldes des cartes de crédit ont chuté à l’échelle nationale de 123 milliards de dollars, soit près de 14 % – la plus forte baisse sur une seule année depuis 2001.

Ces soldes nationaux ont augmenté au cours des troisième et quatrième trimestres de l’année dernière, mais la fin de l’année est venue avec des augmentations du solde des cartes de crédit au cours de chacune des cinq dernières années, alors que les dépenses augmentent vers la période des fêtes. Lorsque les données du premier trimestre de 2022 seront publiées dans les semaines à venir, elles indiqueront si ce saut le plus récent était saisonnier ou le début d’une montée plus soutenue.

Au niveau des États, les soldes par habitant ont chuté dans les 50 États et à Washington, DC, de fin 2019 à fin 2021. Ils ont le plus chuté en Californie, à Hawaï, en Oregon et au Rhode Island, où ils ont chuté de 13 % au cours de cette période. période. Afficher tous les soldes par habitant au niveau de l’État ici.

Moins de comptes en souffrance

La part des comptes de cartes de crédit nouvellement en souffrance a commencé à baisser au deuxième trimestre de 2020, lorsque la pandémie a commencé à battre son plein. Cette pente descendante s’est poursuivie depuis. Au dernier trimestre 2021, il s’établissait à 4,1 %, le plus bas depuis au moins 18 ans, selon la Fed de New York.

En outre, la part des comptes de carte de crédit étant chargé de – lorsqu’une banque annule une dette gravement en souffrance comme irrécouvrable – est tombée en dessous de 2% pour la première fois depuis au moins 1985, selon les données de la Fed de Saint-Louis.

La baisse des comptes en souffrance n’a cependant pas été propre aux cartes de crédit. Les programmes conçus pour amortir les effets économiques potentiels de la pandémie sur les ménages – tels que l’abstention hypothécaire et les pauses de paiement des prêts étudiants – signifiaient que la part des dettes totales entrant dans de nouveaux impayés a également commencé à baisser au premier semestre 2020, atteignant un creux de 18 ans de 1,9 % au troisième trimestre 2021.

Similaire  Travailler à domicile Emplois en demande et souvent payer plus

Qu’est-ce qui pourrait inverser ces tendances positives

Les programmes de secours en cas de pandémie tels que l’aide au loyer, les abstentions hypothécaires, les crédits d’impôt pour enfants avancés et les paiements de relance ont tous contribué à ce que les Américains épargnent davantage. Cette augmentation de l’épargne personnelle signifiait avoir plus d’argent pour payer directement les biens et services, et plus d’argent pour rembourser la dette. Mais à mesure que ces programmes ont diminué, les taux d’épargne personnel. En conséquence, de nombreux titulaires de cartes de crédit se retrouveront probablement bientôt dans des situations similaires à celles où ils se trouvaient avant le début de la pandémie. Le remboursement d’une partie de la dette de carte de crédit ne peut faciliter la gestion des finances du ménage que si les titulaires de carte sont en mesure de ne pas s’endetter.

L’inflation est peut-être le facteur le plus important contre les soldes de carte de crédit inférieurs et les comptes à jour.

En réponse à la hausse attendue des prix, certaines personnes peuvent se sentir obligées de faire des achats importants maintenant pour éviter de dépenser plus à une date ultérieure. À l’autre extrémité du spectre, les consommateurs ayant un revenu discrétionnaire moindre ressentira un pincement de la hausse des prix. Avec le coût de la nourriture, de l’essence et de presque tout le reste qui ronge une somme d’argent limitée, les cartes de crédit peuvent à nouveau être une bouée de sauvetage.

Gérer les cartes de crédit en 2022 et au-delà

La capacité de s’en tenir à de bonnes habitudes d’utilisation du crédit peut fluctuer au fil des ans – en particulier face aux turbulences économiques des ménages et mondiales – mais gardez ces meilleures pratiques à l’esprit comme objectif.

Ne dépensez pas plus que ce que vous pouvez rembourser en un mois

Et le report d’un solde d’un mois à l’autre augmente rapidement les frais d’intérêt. Par exemple, accumuler 2 000 $ de dettes de carte de crédit et ne faire qu’un paiement minimum coûterait environ 2 870 $ en intérêts, en moyenne – plus du double du coût de ce que vous avez acheté – et prendrait plus de 16 ans pour rembourser.

Maintenir l’utilisation en dessous de 30 %

Avoir un solde supérieur à 30% de votre limite sur n’importe quelle carte ou sur tous vos comptes peut endommager votre crédit, sans parler de rendre difficile le remboursement si la vie vous réserve quelque chose comme une perte d’emploi.

Si vous vous heurtez à un mur, effectuez au moins le paiement minimum

En période de difficultés financières, vous pouvez avoir du mal à rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit. Dans ces cas, ne faire que le paiement minimum est parfaitement acceptable. Bien que payer le minimum puisse être une recette pour des centaines, voire des milliers de dollars d’intérêts supplémentaires, de petits paiements valent mieux que pas de paiements du tout.

Savoir quand (et où) trouver de l’aide

Si le paiement minimum sur votre/vos carte(s) de crédit devient ingérable, la première personne à qui s’adresser est l’émetteur de votre carte. Plus d’un Américain sur 20 participait à un programme de carte de crédit difficile entre mars 2020 et novembre 2021, selon l’analyse annuelle de la dette des ménages de NerdWallet. Mais programmes de difficultés de carte de crédit ne sont pas seulement un programme de secours en cas de pandémie. Ils sont conçus pour aider les personnes qui éprouvent des difficultés à payer leurs factures en raison de nombreux types de problèmes – chômage, maladie et catastrophes naturelles, par exemple.

Si vous continuez à vous débattre avec votre endettement, envisagez un programme de conseil en crédit ou de gestion de la dette. Bon nombre de ces programmes sont gratuits et peuvent vous aider à mettre en place un plan pour maîtriser votre dette ou vous guider dans l’option de déposer le bilan.