Les informations d’investissement fournies sur cette page sont uniquement à des fins éducatives. NerdWallet n’offre pas de services de conseil ou de courtage, et ne recommande ni ne conseille aux investisseurs d’acheter ou de vendre des actions, des titres ou d’autres investissements particuliers.

Bienvenue dans le podcast Smart Money de NerdWallet, où nous répondons à vos questions sur l’argent réel.

L’épisode de cette semaine commence par une discussion sur trois tâches financières pour le printemps.

Ensuite, nous passons à la question d’argent de cette semaine de Virginia, qui nous a envoyé un message vocal :

« Salut, Sean. Je m’appelle Virginia et j’ai beaucoup de dettes de carte de crédit. Mon score est de 753, malgré ma dette. Je m’occupe de toutes mes factures. Et j’ai essayé de demander un prêt personnel. Et j’ai été refusé à cause de mon taux de pourcentage élevé, même si je paie mes factures tous les mois à temps. Et je me demandais, dois-je trouver quelqu’un pour sauvegarder mon prêt ? Pourquoi m’ont-ils refusé ? Je me demandais si vous pouviez m’aider. Merci. »

Découvrez cet épisode sur l’une de ces plateformes :

Prêt à conquérir votre dette ?

Suivez vos soldes et vos dépenses en un seul endroit pour vous sortir de vos dettes.

Notre point de vue

Avant de vous laisser emporter par la saison printanière, prenez quelques heures pour éliminer trois tâches financières simples. Tout d’abord, vérifiez vos objectifs financiers pour l’année. Voyez si vous êtes sur la bonne voie pour accomplir ce que vous voulez avec votre argent ou si vous devez vous ajuster. Et si vous avez progressé vers vos objectifs, célébrez ce travail.

Ensuite, réévaluez votre plan de dépenses. L’inflation a probablement ébranlé votre budget , alors assurez-vous de savoir où va votre argent. Enfin, vérifiez vos cartes de crédit. Vos habitudes d’achat pourraient changer alors que nous entrons dans une nouvelle phase de la pandémie ; essayez d’utiliser des cartes de crédit qui récompensent vos dépenses.

En ce qui concerne le remboursement de la dette , envisagez différentes méthodes et leur efficacité en termes de temps et de coût. Si vous n’êtes pas admissible à un prêt personnel ou à une carte de crédit avec transfert de solde, envisagez de contacter une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Ces organisations fournissent des conseils budgétaires gratuits et peuvent vous aider à déterminer si un plan de gestion de la dette serait un bon choix.

Bien que ces services puissent réduire votre taux d’intérêt et vous mettre sur la voie du remboursement de votre dette, parlez à un avocat spécialisé en faillite avant de vous inscrire. Cette consultation peut vous aider à comprendre si la faillite pourrait être le moyen le plus efficace de surmonter votre dette.

Nos conseils

  • Comprenez votre ratio d’endettement : De nombreux prêteurs préfèrent un DTI de 40 % ou moins. Cette mesure peut également guider vos options de remboursement de la dette.

  • Renseignez-vous sur les conseils en matière de crédit et la faillite : Vous pourrez peut-être maîtriser ce que vous devez avec un plan de gestion de la dette, ou vous aurez peut-être besoin du nouveau départ qu’offre la faillite.

  • Sachez quelles options de remboursement de la dette éviter : Le règlement de la dette et les prêts 401(k) peuvent être des voies particulièrement risquées pour résoudre ce que vous devez.

En savoir plus sur le remboursement de la dette sur NerdWallet :

Transcription de l’épisode

Sean Pyles : Bienvenue dans le podcast NerdWallet Smart Money, où nous répondons à vos questions sur les finances personnelles et vous aidons à vous sentir un peu plus intelligent sur ce que vous faites avec votre argent. Je suis Sean Pyles.

Liz Weston : Et je suis Liz Weston. Laissez les Nerds répondre à vos questions d’argent. Vous pouvez nous appeler ou nous envoyer un SMS au 901-730-6373. C’est le 901-730-NERD. Ou envoyez-nous un e-mail à [email protected] Pour recevoir de nouveaux épisodes sur vos appareils tous les lundis, assurez-vous de vous abonner. Et si vous aimez ce que vous entendez, laissez-nous un commentaire et parlez-en à vos amis.

Sean : Cet épisode, Liz et moi répondons à la question d’un auditeur sur les moyens alternatifs de rembourser la dette. Mais d’abord, dans notre segment Cette semaine dans votre argent, Liz et moi parlons de trois tâches financières pour le printemps. Et la première chose que je pense que les gens devraient faire est de vérifier leurs objectifs financiers pour l’année. Vous souvenez-vous de ces objectifs avec lesquels vous avez commencé début janvier, lorsque l’année était nouvelle, et vous pensiez pouvoir faire tout ce que vous vouliez ? Eh bien, vous le pouvez probablement encore, mais il est peut-être temps de voir à quel point certains de ces objectifs sont réalistes et de les modifier éventuellement.

Nous parlons beaucoup d’objectifs SMART chez NerdWallet, et c’est un acronyme pour des objectifs spécifiques, mesurables, atteignables, pertinents et limités dans le temps. J’ajoute également un R supplémentaire à la fin pour les objectifs qui sont récompensés, donc les objectifs SMART(R). À cette période de l’année, je pense qu’il est important de se concentrer sur le M et le T. Mesurez vos progrès et voyez si vous êtes sur la bonne voie pour atteindre vos objectifs dans le laps de temps que vous avez initialement défini.

Liz : Alors que faites-vous si vous n’êtes pas sur la bonne voie ?

Sean : Je pense que si vous n’êtes pas sur la bonne voie, ce n’est pas grave. C’est le but de cet enregistrement. Vous pouvez faire de petites choses pour vous préparer au succès et arriver là où vous vouliez être au départ. Donc, disons que votre objectif était d’investir dans la cryptographie cette année, mais vous n’avez tout simplement pas encore commencé, vous n’avez pas encore agi – c’est toujours un gâchis très déroutant d’une industrie, ce qui est tout à fait le cas.

Peut-être que ce mois-ci, vous pourrez vous fixer comme objectif spécifique de lire quelques articles, afin de comprendre si la cryptographie est réellement le bon investissement pour vous. Et puis, si tel est le cas, passez peut-être à l’étape suivante en recherchant des devises spécifiques qui vous intéressent et voyez laquelle pourrait correspondre à vos objectifs. Donc comme ça tu progresses. Et puis peut-être que d’ici la fin du deuxième trimestre, d’ici la fin juin, vous pourrez commencer à faire cet investissement.

Et si vous êtes sur la bonne voie – ce qui est génial, félicitations – c’est le moment idéal pour vous récompenser avec une petite gâterie. Peut-être faire un pique-nique pour profiter du beau temps que nous avons ou faire une journée de bricolage au spa avec vos amis. Mais il est important de prendre un moment pour célébrer ce que vous avez fait jusqu’à présent cette année.

Liz : Oui. Et beaucoup de gens en ce moment sont aux prises avec l’inflation et regardent comment la hausse des prix de l’essence, la hausse des prix des denrées alimentaires font de véritables entailles dans leur budget. Donc, une autre chose que nous suggérons est de revoir votre plan de dépenses, de voir où va votre argent.

Sean : Ouais, exactement. Je veux dire, un plan de dépenses n’est fondamentalement qu’un euphémisme pour le mot B, qui est budget. Les gens ont tendance à avoir un peu peur de ce mot. Mais je pense que le plan de dépenses est tellement exploitable. Vous pensez à où va votre argent. Et si vous ne comprenez pas vraiment un bon cadre pour faire cela, encore une fois, nous aimons aussi le budget 50/30/20 chez NerdWallet. Essayez de répondre à tous vos besoins dans la limite de 50 % de votre revenu ; essayez d’obtenir tous vos désirs (comme sortir, voyager) à 30 % ; puis allouez 20 % de votre budget à l’épargne et au remboursement des dettes.

Et je me rends compte que pour certains, ce budget peut être ambitieux, surtout s’ils vivent dans une zone où le coût de la vie est élevé, mais ce cadre peut vous aider à comprendre à quoi pourrait ressembler un plan de dépenses durable.

Liz : Certains d’entre nous dépensent plus simplement parce que notre vie s’ouvre. L’économie s’ouvre. C’est plus facile de voyager, plus facile de sortir. Et ça peut vraiment nous rattraper. En fait, j’ai regardé nos dépenses le mois dernier pour les sorties au restaurant et l’épicerie, et elles ont doublé. C’était le double de ce que c’est normalement. Donc c’est comme, « OK, nous devons faire quelques changements ici. » Peut-être pas sortir tous les soirs de la semaine.

Liz : Peut-être juste rogner un peu pour que les choses deviennent plus confortables.

Sean : J’allais demander, quel était le coupable ? Était-ce le fait de sortir davantage ou était-ce l’épicerie ?

Liz : Non, c’était définitivement le fait de sortir davantage, même si j’ai remarqué qu’il y avait beaucoup moins de promotions d’épicerie que d’habitude. Il était un peu plus difficile de maintenir les dépenses pour nos produits de base normaux dans ce que je considère comme un budget décent.

Liz : Nous avons une idée en tête de ce que cela peut coûter, et nous pouvons être scandalisés lorsque ce montant augmente. Mais une partie de la compétence pour gérer l’inflation consiste à trouver où vous pouvez substituer, là où cela n’a pas d’importance, comme utiliser des marques de distributeur au lieu de marques renommées, des choses comme ça. De petites garnitures peuvent faire une énorme différence.

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Sean : Ouais. Et comme vous l’avez mentionné, vous avez examiné vos dépenses au cours du mois dernier. Il peut être utile de revenir sur vos dépenses des trois derniers mois, du début de cette année jusqu’à présent. Voyez où vous avez réellement dépensé votre argent. Et si vous constatez que vous dépensez beaucoup plus d’argent pour sortir qu’à la fin de l’année dernière, vous pouvez essayer de faire quelques ajustements. Un conseil que j’aime beaucoup vient d’un écrivain NerdWallet, Hal Bundrick. Il a suggéré de réduire de 5 % les dépenses discrétionnaires pour tenir compte de l’inflation.

Et cela ressemble à un cliché à ce stade, mais revoyez vraiment ces services de streaming car il y en a probablement un que vous n’utilisez plus. Nous n’avons pas regardé Netflix depuis longtemps. Nous sommes soudainement une famille Hulu parce que c’est là que se trouve « Buffy contre les vampires », et je regarde ça sans arrêt.

Liz : Oh, c’est là qu’elle est maintenant ? Je la cherchais.

Liz : D’accord, bien. Bon à savoir.

Sean : Sunnydale réside maintenant à Hulu. De toute façon.

Sean : Je pense que ça peut être un bon conseil. Et une autre astuce que j’ai entendue récemment, qui je pense est si intelligente si vous avez l’énergie pour le faire, est de faire pivoter les services de streaming que vous utilisez chaque mois. Peut-être que si vous voulez vous gaver de « Euphoria », obtenez HBO Max pour ce mois-là, regardez-le en entier, puis annulez-le. Passez à tout ce que vous voudriez regarder ensuite. Vous n’avez pas besoin d’avoir cinq services de streaming simultanément.

Liz : Ouais. Parce que vous ne regardez pas beaucoup la télévision, ou que vous ne devriez pas le faire.

Sean : Ouais. Il n’y a pas assez de temps dans la journée ou dans une vie.

Liz : Vous avez beaucoup de choses à faire dans votre vie.

Liz : Et en parlant du monde qui s’ouvre et des gens qui voyagent davantage, il est peut-être temps de jeter un coup d’œil à vos cartes de crédit et à la façon dont vous les utilisez également.

Sean : Ouais. Eh bien, pensez à où nous étions il y a deux ans. Nos dépenses ont radicalement changé du jour au lendemain. Nous ne voyageons plus autant. Nous n’allions plus autant au restaurant. Les cartes de crédit que nous utilisions – que j’utilisais personnellement et qui me donnaient toutes les récompenses pour voyager, pour sortir manger – n’avaient aucun sens.

Bien que je travaille chez NerdWallet, je ne suis certes pas un grand nerd des cartes de crédit. Je compte sur ma seule carte de remise en argent pour presque tout, car elle me récompense dans les stations-service et les épiceries. C’est donc là que j’ai dépensé mon argent ces deux dernières années. Mais tout comme toi, Liz, je sors beaucoup plus. J’ai beaucoup plus de voyages à venir. Je commence vraiment à réévaluer la façon dont j’utilise les cartes de crédit.

Liz : Nous avons récemment utilisé un tas de points, des points de voyage, pour obtenir des billets d’avion, des hôtels et d’autres voyages. Et je me suis souvenu à quel point c’était merveilleux d’avoir tous ces points accumulés.

Liz : Donc, si vous êtes un grand passionné de voyages, c’est quelque chose à examiner. Peut-être souhaitez-vous remplacer au moins une de vos cartes par une carte de voyage afin de bénéficier de certains de ces avantages.

Sean : Un conseil qui, à mon avis, est si important est le moment où vous obtenez votre prochaine carte de crédit de voyage. Les Travel Nerds de NerdWallet vous recommanderont de souscrire une carte de crédit de voyage environ six mois avant votre voyage, car cela vous laisse le temps de postuler, d’être approuvé, de gagner le bonus d’inscription, puis de réserver votre voyage. Vous ne pouvez pas tout faire un mois avant votre voyage.

Liz : Beaucoup de gens pensent que c’est assez instantané, et ce n’est certainement pas le cas. Une autre chose à faire est lorsque vous obtenez une nouvelle carte, et s’il y a un bonus, assurez-vous que vous avez dépensé le montant requis au moment où le bonus expire. J’ai en fait perdu une énorme quantité de points sur une carte parce que je n’ai pas remarqué la date limite.

Liz : Et ça me rend folle encore aujourd’hui. C’était comme 80 000 ou 100 000 points – pouf – disparus. Alors, oui, mettez-le définitivement sur votre calendrier.

Sean : Ça fait mal. Très bien. Eh bien, j’espère que cela a aidé les gens à réfléchir à certaines tâches qu’ils peuvent éliminer. Donc, si vous avez des suggestions ou des choses auxquelles vous pensez pour votre argent ce printemps, veuillez nous contacter sur la hotline Nerd : 901-730-6373, ou envoyez-nous un e-mail à [email protected]

Et nous avons une dernière chose avant d’entrer dans le segment des questions d’argent de cet épisode. Nous organisons un autre tirage au sort avant le lancement de notre prochain épisode Nerdy Book Club dans quelques semaines. Cette fois-ci, le nerd des finances personnelles Kim Palmer interviewe Paco de Leon, auteur du livre « Finance for the People: Getting a Grip on Your Finances ». Ce livre s’adresse aux créatifs qui ne se rapportent pas nécessairement aux conseils financiers traditionnels.

J’ai lu ce livre récemment et je l’ai beaucoup apprécié. Les illustrations le rendent beaucoup plus engageant qu’un livre typique qui ne contient que des mots. Qui savait que les livres d’images étaient super amusants ? Je recommanderais donc vraiment ceci. C’est votre chance de l’obtenir gratuitement.

Liz : Pour courir la chance de gagner le livre de Paco de Leon, tout ce que vous avez à faire est d’envoyer un e-mail à [email protected] avec les mots « concours de livres » dans la ligne d’objet. Vous souhaitez le faire avant le 20 avril et inclure les informations suivantes : votre nom et prénom, votre adresse e-mail, votre code postal et votre numéro de téléphone.

Et voici une brève divulgation sur le concours, gracieuseté des grands esprits de l’équipe juridique de NerdWallet. Le concours de livres de podcast Smart Money est sponsorisé par NerdWallet. Pas d’achat nécessaire. Nul là où interdit. Doit être un résident légal des États-Unis âgé de 18 ans ou plus. Les inscriptions doivent être reçues avant le 20 avril. Visitez www.nerdwallet.com/bookclub pour plus de détails.

OK, passons à la question d’argent de cette semaine.

Liz : La question d’argent de cet épisode provient de la messagerie vocale d’un auditeur. C’est ici.

Auditeur : Salut, Sean. Je m’appelle Virginia et j’ai beaucoup de dettes de carte de crédit. Mon score est de 753, malgré ma dette. Je m’occupe de toutes mes factures. Et j’ai essayé de demander un prêt personnel. Et j’ai été refusé à cause de mon taux de pourcentage élevé, même si je paie mes factures tous les mois à temps. Et je me demandais, dois-je trouver quelqu’un pour sauvegarder mon prêt ? Pourquoi m’ont-ils refusé ? Je me demandais si vous pouviez m’aider. Merci.

Sean: Pour nous aider à répondre à la question de Virginia sur cet épisode du podcast, nous sommes rejoints par l’écrivain de la dette NerdWallet Tommy Tindall. Bienvenue sur le podcast, Tommy.

Tommy Tindall : Hé, merci de m’avoir invité. Heureux d’être ici.

Sean : Bien sûr. Commençons par parler de la situation de Virginia. Il y a beaucoup de choses que nous ne savons pas, comme exactement combien de dettes ils ont, quels sont leurs revenus, mais nous pouvons postuler un peu pourquoi ils ont pu être refusés pour ce prêt personnel. Liz, avez-vous des idées?

Liz : Eh bien, Virginia dit que c’est parce que leur pourcentage est trop élevé, et cela fait probablement référence à leur ratio dette/revenu. Votre ratio dette-revenu est simplement la façon dont votre dette se compare à votre revenu. Ainsi, aux fins du remboursement de la dette, nous examinons comment vos paiements mensuels de la dette – votre paiement de logement, vos prêts étudiants, votre dette de carte de crédit, etc. – se comparent à votre revenu mensuel brut. Les prêteurs aiment généralement voir un ratio dette / revenu de 40% ou moins. Plus c’est bas, mieux c’est.

Sean : Ils se demandent également s’ils ont besoin de quelqu’un pour les aider à obtenir un prêt. Et je suppose que cela signifie que quelqu’un cosigne un prêt avec eux. Et cela pourrait aider s’ils pouvaient trouver quelqu’un qui est disposé et capable et avec un profil de crédit en assez bon état.

Mais je commence aussi à me demander si un prêt personnel est la meilleure voie pour rembourser cette dette. Une chose que nous savons, de manière anecdotique, c’est que de nombreuses personnes qui demandent des prêts personnels ne sont tout simplement pas approuvées.

Liz : Ouais, exactement. Virginia pourrait donc envisager une approche différente pour rembourser sa dette de carte de crédit. Tommy, discutons d’autres moyens de rembourser une dette au-delà d’un prêt personnel.

Tommy : Je pense que la première tendance des gens, lorsqu’ils sont endettés, c’est que « je peux le faire moi-même » et « Je veux essayer la méthode du bricolage ». Et c’est une bonne idée, mais ils sont généralement meilleurs si votre ratio d’endettement est d’environ 40 % ou moins. Et il y a quelques options de bricolage si vous tombez dans cette catégorie. Nous avons une boule de neige et une avalanche de dettes. Et, Sean, je sais que vous êtes un partisan de la boule de neige de la dette, alors vous voulez expliquer celle-là ?

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Sean : Bien sûr. Ainsi, avec la boule de neige de la dette, vous remboursez d’abord vos plus petits soldes. Et l’idée derrière cela est que lorsque vous résolvez vos plus petits soldes, vous obtenez un coup psychologique – une victoire, une augmentation de la sérotonine qui vous encourage à continuer à rembourser vos autres dettes. Et Tommy, tu es plus une avalanche de dettes. Vous voulez nous en donner le récapitulatif ?

Tommy : Oui, je le suis. Et je comprends totalement les mérites de la boule de neige de la dette. Et j’ai juste du mal à rester assis sur l’argent qui coûte plus cher à emprunter. L’avalanche de dettes est donc fondamentalement le contraire. Vous vous concentrez d’abord sur le remboursement des prêts à taux d’intérêt plus élevé, puis vous progressez vers le bas. Ces coups de dopamine prendront un peu plus de temps. Ces victoires prendront un peu plus de temps. Mais ils peuvent être plus précieux.

Tommy : Et juste une petite expérience personnelle de ma part : lorsque ma femme et moi nous sommes mariés pour la première fois, elle avait beaucoup de dettes sous forme de prêts étudiants. Et elle est assez intelligente, donc il y avait de grosses factures, de multiples prêts à gérer. Le plus grand d’entre eux avait aussi, bien sûr, le taux d’intérêt le plus élevé.

Nous avons décidé de cibler d’abord les prêts les plus importants avec les taux d’intérêt les plus élevés et de payer un supplément sur le principal lorsque nous le pouvions. Et finalement, nous les avons éliminés. Nous avions un calendrier, nous avons économisé de l’argent et minimisé la piqûre de ces taux d’intérêt élevés. Donc équipe avalanche ici quand c’est possible.

Sean : Ouais. Il y a aussi, je suppose, techniquement une troisième option, qui consiste à parcourir votre dette de carte de crédit avec les termes tels quels. Et cela est souvent coûteux et peu efficace en termes de temps. Cela m’amène donc à une autre option, à savoir les cartes de transfert de solde. Vous transférez le solde de votre dette de carte de crédit actuelle à une nouvelle qui a une période promotionnelle de 0 % APR. Le fait est que vous voulez vraiment vous assurer que vous pouvez rembourser le solde de votre carte de crédit avant la fin de cette période de 0% APR, car après cela, votre taux d’intérêt pourrait remonter assez haut, peut-être autour de ce qu’il était avant.

Liz : Et vous avez besoin d’une très bonne cote de crédit pour obtenir ces offres à 0 %, n’est-ce pas ?

Sean : Oui, en général. Et vous devrez peut-être aussi avoir un DTI [ratio dette/revenu] faible, ce qui pourrait être un problème pour la Virginie, d’après ce dont nous avons parlé jusqu’à présent. Passons donc à une autre option pour résoudre la dette, et c’est le conseil en crédit.

Tommy : Je pense que le conseil en crédit est un bon endroit où se tourner lorsque certaines des options dont nous venons de discuter ne sont pas disponibles ou ne sont pas une option pour vous. Et je pense que beaucoup de gens pourraient être surpris d’apprendre qu’ils peuvent obtenir des conseils financiers gratuits auprès d’une agence de conseil en crédit à but non lucratif. Et ce sont généralement des organisations accréditées et dignes de confiance, à but non lucratif, qui sont vraiment là pour aider les gens à surmonter les défis et les crises financières.

J’ai passé beaucoup de temps à parcourir les sites Web de ces organisations à cause de mon travail. Mais si je n’écrivais pas sur la dette, je ne pense pas non plus que j’aurais su que ces options existaient. Alors j’imagine qu’il y en a d’autres dans le même bateau. Donc ça vaut le coup d’oeil. Et il est facile d’entrer en contact avec un conseiller en crédit et d’obtenir de l’aide par téléphone. Dans de nombreux cas, ces organisations ont des bureaux locaux dans divers États, vous obtenez donc également une aide en personne. Et une grande partie du soutien et des ressources qu’ils offrent sont gratuits ou à faible coût.

Sean : Je pense que les gens entendent ça et se demandent : « Pourquoi n’en ai-je pas entendu parler si c’est si bon ? Quel est le problème? Pourquoi est-ce gratuit ? Que se passe t-il ici? » Et le fait est qu’ils n’ont tout simplement pas les budgets de marketing que beaucoup d’autres options de résolution de dettes, en particulier les sociétés de règlement de dettes, ont. Ils ne peuvent donc pas vraiment faire passer le mot, ce qui fait partie de ce que nous essayons de faire avec nos emplois.

Mais c’est vrai. Vous pouvez appeler ces agences. Ils peuvent vous donner des conseils budgétaires gratuits. Ils peuvent vous expliquer tout, de ce que vous payez pour le loyer au dentifrice et vous aider à mieux maîtriser vos finances. Et si c’est une bonne idée, ils peuvent vous proposer ce qu’on appelle un plan de gestion de la dette qui peut vous aider à rembourser votre dette de carte de crédit beaucoup plus rapidement et à moindre coût que la méthode standard.

Tommy : Je pense que cela pourrait être une option à explorer pour notre auditrice, Virginia.

Liz : Pouvez-vous nous en dire un peu plus sur le fonctionnement d’un plan de gestion de la dette ?

Tommy : Dans son essence, c’est un moyen de consolider la dette de carte de crédit de plusieurs cartes en un seul paiement mensuel, et souvent à un taux d’intérêt réduit avec des frais annulés. Et c’est un peu le kicker là-bas. Lorsque vous passez par une agence de conseil en crédit, les taux peuvent être considérablement réduits, parlant de moitié ou plus. Imaginez 22 % à 10 %. En échange de ce taux inférieur, vous vous engagez à un paiement mensuel qui correspond à votre budget. Et ce qui est cool, c’est que l’agence de conseil en crédit facilitera le processus. Vous payez l’agence, ils le distribuent à votre compagnie de carte de crédit.

Liz : Et ces plans sont essentiellement subventionnés par les sociétés de cartes de crédit, n’est-ce pas ?

Tommy : Ouais. Les réductions de taux sont standardisées entre les agences de conseil par les créanciers dans le cadre d’accords qu’ils ont conclus ensemble.

Sean : D’accord. Combien de temps dure généralement un plan de gestion de la dette ?

Tommy : Cela dépend du montant de la dette que vous avez, mais cela prend généralement entre trois et cinq ans. Il y a donc certainement un engagement là-bas, mais l’intérêt réduit peut vous faire économiser des milliers de dollars ou réduire d’années ce que vous paieriez si vous y alliez vous-même.

Sean : Cela semble être une très bonne affaire. Je me demande ce que ces plans coûtent et quels sont les inconvénients.

Tommy : Ouais. Eh bien, comme le dit le dicton, il n’y a pas de repas gratuit, mais c’est proche. Il y a généralement un petit coût pour démarrer le plan. D’après les examens que nous avons effectués, nous avons vu une moyenne d’environ 30 $, puis des frais mensuels, qui s’élèvent en moyenne à environ 25 $.

Si vous envisagez cela, je vous recommande de consulter le calculateur de remboursement de la dette de NerdWallet. Vous pouvez simplement brancher les chiffres tels qu’ils sont maintenant avec le taux d’intérêt que vous avez, puis brancher le même montant de dette avec un taux d’intérêt réduit. Et je pense que vous serez agréablement surpris de voir combien d’argent et de temps peuvent être économisés.

Liz : Virginia devra vivre sans carte de crédit pendant un certain temps si elle est sur ce plan, n’est-ce pas ? Et comment cela affecte-t-il ses cotes de crédit ?

Tommy : Ouais, c’est vrai. Elle devra vivre sans cartes de crédit. Mais oui, et en ce qui concerne le pointage de crédit, je pense que c’est un bon moyen de ne pas avoir un impact si drastique sur son pointage de crédit puisque vous payez la dette que vous devez.

Sean : Parfois, les agences peuvent vous demander de fermer vos comptes. Et si cela se produit, vous risquez de perdre votre pointage de crédit, mais cela n’arrive pas à chaque fois.

Liz : OK, c’est bon à savoir.

Sean : Tommy, pouvez-vous nous dire quand il pourrait être judicieux d’utiliser un DMP [plan de gestion de la dette] ?

Tommy : Vous voulez y jeter un coup d’œil lorsque votre dette par rapport au revenu approche les 50 %. Et encore une fois, ces plans sont vraiment conçus pour faire face à la dette de carte de crédit, qui est une forme de dette non garantie. Il existe d’autres types de dettes non garanties, comme les factures médicales et les prêts personnels, mais ces plans concernent généralement les dettes de carte de crédit. Et encore une fois, cela vaut la peine d’être considéré lorsque vous êtes dans cette zone de 50% de dette par rapport au revenu.

Et juste pour garder à l’esprit, vous acceptez un paiement mensuel pendant une période prolongée. Il est donc important d’avoir de la place dans votre budget pour effectuer ce paiement, car en manquer un peut faire dérailler le plan et mettre fin à l’accès aux taux inférieurs que les agences ont grâce aux accords avec les créanciers.

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Liz : Je pense que les agences de conseil en crédit sont géniales. Et je pense que les plans de gestion de la dette peuvent vraiment fonctionner. Mais trop souvent, au moment où les gens réalisent qu’ils ont des problèmes, il est trop tard et ils devraient plutôt envisager la faillite. Donc, je dis toujours que si vous allez consulter un conseiller en crédit et parler à une agence de conseil en crédit, prenez également rendez-vous avec un avocat expérimenté en faillite, afin que vous puissiez avoir une vue d’ensemble de vos options.

Sean : La faillite peut être préférable si les paiements mensuels de votre dette consomment plus de la moitié de votre revenu brut mensuel. Cela pourrait également être une bonne option si vous êtes poursuivi pour dette et/ou ne voyez aucun moyen de régler ce que vous devez dans un délai de trois à cinq ans.

Et Liz, beaucoup de gens sont encore assez effrayés par l’idée de la faillite. Ils peuvent y voir un échec moral. Faites-nous savoir, dites-nous ce que vous pensez de la raison pour laquelle il vaut mieux que de se contenter de traverser cette dette pour le reste de votre vie.

Liz : Eh bien, la réalité est que, souvent, vous faites face à une dette impayable. Vous pourriez continuer à traîner pendant des années et des années, toujours pas rembourser cette dette, et vous retrouver de toute façon devant le tribunal de la faillite. Et j’ai parlé à des gens qui, déchirants, ont dépensé toute la valeur nette de leur maison, ils ont dépensé tous leurs fonds de retraite. Et ces deux choses seraient protégées devant le tribunal de la faillite. Alors ils ont juste continué à essayer alors qu’il n’y avait vraiment aucun espoir. Et parfois, vous avez besoin de cette personne extérieure, de cet avocat, pour examiner votre situation et partir, vous savez quoi ? Vous devez vraiment regarder cela.

Je sais que la plupart d’entre nous ont le désir de rembourser ce que nous devons, et nous ne voulons pas déposer le bilan. Mais si vous êtes vraiment loin, cela peut vous aider à prendre ce nouveau départ qui vous est garanti par la loi et vous aider à rebâtir votre crédit. Parce que tant que vous continuerez à lutter, votre crédit en souffrira.

Sean : C’est vrai. Eh bien, avec la faillite du chapitre 7, vous pouvez résoudre votre dette en quelques mois, parfois environ trois à quatre mois. Et c’est au lieu des années qu’il vous faudrait pour rembourser beaucoup de dettes de carte de crédit.

Liz : La plupart des gens déposent une demande pour le chapitre 7. C’est celui qui efface la plupart de vos dettes. Le chapitre 13 est beaucoup plus difficile à passer, et c’est généralement le cas si vous essayez de protéger un type d’actif comme la valeur nette d’une maison, par exemple.

Tommy : Liz, je suis d’accord avec toi. Vous savez, avant d’écrire sur ce sujet et d’en apprendre davantage à ce sujet, cela ressemble à quelque chose de négatif. Et ce n’est pas l’idéal, mais c’est une option qui existe et ça peut valoir la peine d’être envisagé pour se désendetter.

Sean : C’est vrai. Et ce que nous proposons, ce sont un certain nombre d’outils différents qui peuvent être déployés en fonction de votre situation personnelle. Parfois, la faillite est le meilleur outil pour régler ce que vous devez.

Sean : Mais, d’un autre côté, il y a certains outils que vous devriez essayer d’éviter car ils pourraient faire plus de mal que de bien. L’un d’eux dont je veux parler est le règlement de la dette. Et ces entreprises ont d’énormes budgets publicitaires, vous en avez probablement entendu parler à la radio. Mais avec eux, vous détournez vos paiements mensuels vers une société tierce qui organise ensuite un jeu de poulet avec vos créanciers en espérant qu’ils concluront un accord pour réduire le montant que vous devez. Cela peut vous rendre vulnérable aux efforts de recouvrement de créances et aux poursuites judiciaires.

Et pendant tout ce temps, pendant que vous attendez des mois et des mois que votre créancier cède potentiellement, ce qu’il ne fera peut-être même pas, votre pointage de crédit est saccagé à mesure que vous accumulez des paiements manqués.

Liz : Ouais. J’ai pu voir des cas d’utilisation très limités pour le règlement de la dette. Mais encore une fois, je pense que la plupart des gens devraient parler à un avocat spécialisé en faillite avant de s’inscrire à quelque chose comme ça.

Sean : Ouais. Une de mes amies est passée par une société de règlement de dettes pour régler sa dette de carte de crédit. Et j’ai dû vraiment me mordre la langue avant de dire: « Pourquoi as-tu fait ça? » Mais j’ai fini par me réconcilier avec ça, parce que c’est ce qui a fonctionné pour elle d’une certaine manière.

Sean : Ce n’était pas la meilleure solution. Mais au bout du compte, c’était une solution. Cela l’a aidée à surmonter sa dette de carte de crédit. Cela lui a pris beaucoup plus de temps que les autres options. Cela lui a coûté beaucoup plus cher. Cela a fait beaucoup plus de mal à sa cote de crédit que d’autres options l’auraient fait. Mais elle s’en est occupée. Donc je suppose que c’est ce qui compte parfois. Je ne sais pas.

Liz : Eh bien, et les prêts 401(k) sont un peu les mêmes. Les gens se tournent souvent vers eux pour rembourser leurs dettes de carte de crédit. Et chez NerdWallet, nous ne pensons pas que ce soit une bonne idée.

Sean : Ouais. Eh bien, vous empruntez sur votre épargne-retraite. Et c’est vrai, les tarifs sont généralement inférieurs à ce qu’une carte de crédit vous fera payer. Mais vous faites dérailler votre épargne-retraite. Et puis, si vous êtes licencié ou quittez l’emploi auquel vous avez emprunté le prêt 401 (k), vous devrez payer ce montant assez rapidement.

Liz : Et vous en avez fait l’expérience, n’est-ce pas ? Quelqu’un vous en a recommandé un.

Sean : Ouais. Oh mon Dieu. J’ai eu un conseiller financier qui m’a recommandé un prêt 401(k) juste pour soulager mon flux de trésorerie après avoir eu des dépenses importantes. Et c’était en fait un signal d’alarme pour moi, ce qui m’a aidé à savoir que je ne voulais pas que cette personne soit mon conseiller financier, parce que je ne voulais pas faire dérailler ma retraite juste pour pouvoir avoir un peu plus d’argent à court terme. terme.

Liz : Tommy, et toi ?

Tommy : J’ai aussi une petite expérience avec celui-ci. Les conséquences n’ont pas été énormes, mais j’ai contracté un petit prêt sur mon 401 (k) pour aider à payer l’acompte sur notre maison il y a environ cinq ans. Et je le rembourse toujours, et c’était petit. L’avantage, c’est que les intérêts sont bas, et je les rembourse sur mon propre compte. Mais l’inconvénient est que je passe à côté de cet intérêt composé. Et je noterai, cependant, que j’étais entièrement investi dans cette entreprise, j’ai donc pu quitter cette entreprise et conserver mon 401 (k). Mais je n’ai pas pu l’intégrer à mon 401 (k) ici à NerdWallet car je dois rembourser ce prêt.

Tommy : Je dois le rembourser en une somme forfaitaire pour le faire, ou je peux continuer à effectuer les paiements. Et comme je l’ai mentionné, j’aime continuer à emprunter l’argent le moins cher.

Liz : Ouais, c’est compréhensible. Eh bien, la plupart des gens parviennent à rembourser leurs prêts 401 (k). Mais si vous perdez votre emploi, c’est à ce moment-là que cela devient vraiment difficile, car toutes les entreprises ne sont pas aussi accommodantes que votre ancienne entreprise et ne vous permettent pas de rembourser ce prêt.

Sean : Eh bien, Tommy, merci beaucoup d’avoir discuté avec nous. C’était génial de vous avoir sur le podcast.

Tommy : Oui, merci beaucoup. J’ai vraiment apprécié ça.

Sean : Passons maintenant à nos conseils à emporter. Tout d’abord, comprenez votre ratio dette-revenu. De nombreux prêteurs préfèrent des DTI de 40 % ou moins. Cette mesure peut également aider à guider vos options de remboursement de la dette.

Liz : Renseignez-vous sur les conseillers en crédit et la faillite. Un plan de gestion de la dette peut vous aider à maîtriser votre dette, ou vous pourriez avoir besoin du nouveau départ qu’offre la faillite.

Sean : Enfin, sachez quelles options de remboursement de la dette éviter. Le règlement de la dette et les prêts 401 (k) peuvent être des voies particulièrement risquées pour résoudre ce que vous devez.

Et c’est tout ce que nous avons pour cet épisode. Vous avez vous-même une question d’argent ? Tournez-vous vers les Nerds et appelez-nous ou envoyez-nous vos questions par SMS au 901-730-6373. C’est le 901-730-NERD. Vous pouvez également nous envoyer un e-mail à [email protected] N’oubliez pas non plus de vous abonner, de noter et de nous évaluer partout où vous obtenez ce podcast.

Liz : Voici notre brève clause de non-responsabilité rédigée avec soin par l’équipe juridique de NerdWallet. Vos questions sont répondues par des rédacteurs financiers compétents et talentueux, mais nous ne sommes pas des conseillers financiers ou en investissement. Ces informations Nerdy sont fournies à des fins éducatives et de divertissement générales et peuvent ne pas s’appliquer à votre situation particulière.

Sean : Et cela dit, jusqu’à la prochaine fois, tournez-vous vers les nerds.