Un être cher vous doit de l’argent. Que devrais tu faire?

Votre frère vous a demandé de couvrir son loyer pendant quelques mois pendant qu’il était entre deux emplois. Ou peut-être avez-vous prêté quelques centaines de dollars à un ami pour une réparation de voiture qu’il ne pouvait pas se permettre.

Tu ferais n’importe quoi pour aider ceux que tu aimes. Et vous l’avez fait. Mais que faire s’ils ne vous remboursent pas ? Considérez ces options.

Abordez doucement le sujet

Demander à un ami ou membre de la famille pour l’argent peut se sentir mal à l’aise. Mais parfois, un simple rappel suffit pour démarrer remboursement de dette.

Avant de tendre la main, repensez aux discussions que vous avez eues lorsque vous avez offert l’argent : avez-vous clairement indiqué qu’il s’agissait d’un prêt et non d’un cadeau ? Avez-vous confirmé les modalités de paiement et un délai ? Avez-vous obtenu les détails par écrit?

Encadrer la conversation autour de faits plutôt que de vos sentiments ou d’opinions tacites peut éviter la confusion. Peu importe le contexte, abordez le problème calmement (et en privé) et évitez de faire des suppositions. L’utilisation d’un langage dur ou accusateur peut non seulement mettre à rude épreuve la relation, mais aussi rendre votre proche moins susceptible de payer.

« Ce que nous devons faire, c’est créer un espace pour que cette personne sorte d’un état d’esprit et d’une perspective honteux et devienne moins évitante pour s’engager dans une conversation saine », déclare Michael Thomas Jr., un conseiller financier accrédité qui enseigne à l’Université de Programme de planification financière de la Géorgie.

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Reconnaissez ce qui se passe dans la vie de votre proche et soyez franc au sujet de votre propre situation. Ensuite, vous pouvez discuter de la façon d’aller de l’avant. « Je pense que la meilleure approche est simplement d’y arriver avec beaucoup d’empathie et de comprendre que vous êtes tous les deux dans le même bateau », déclare Thomas Nitzsche, directeur des médias et de la marque chez Money Management International, un service de conseil et d’éducation financière à but non lucratif. .

Établir ou réviser un plan de paiement

Idéalement, avant de leur prêter de l’argent, vous auriez conclu un accord de prêt décrivant le montant que l’emprunteur doit, comment il paiera, quand le paiement est dû et quoi faire s’il ne peut pas payer.

Si ce n’est pas le cas, ou si la personne ne peut pas respecter les conditions d’origine, élaborez un nouveau plan. Envisagez de prolonger leur délai ou de leur permettre d’effectuer des paiements moins importants. Thomas dit que la mise en place de paiements automatisés via un plate-forme peer-to-peer peut faciliter le remboursement au fil du temps.

Un plan de paiement traditionnel n’est pas la seule option. Peut-être que votre ami ou parent pourrait grignoter le solde en couvrant périodiquement l’une de vos factures, dit Nitzsche, ou en payant un repas.

Si votre proche a du mal à trouver de l’argent, il peut peut-être vous rembourser avec un service. « Supposons que le prêteur ait besoin de peindre une salle familiale ou d’installer de nouveaux robinets. Un emprunteur doté de ces compétences pourrait être heureux de rembourser sa dette », a déclaré l’avocate Cara O’Neill, rédactrice juridique chez Nolo, un site Web juridique d’auto-assistance, dans un e-mail.

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Pardonner la dette

Trouver un arrangement peut être stressant, surtout si votre proche ne se présente pas. L’annulation de la dette pourrait être la meilleure solution pour votre tranquillité d’esprit et votre relation. Cependant, vous pourriez envisager de redonner de l’argent à cette personne, ou à n’importe qui d’autre, à moins que vous ne soyez prêt à perdre le montant. Réfléchissez bien à l’impact que le pardon aurait sur vous.

Thomas suggère de vous demander : « Si je ne récupère pas cet argent, ce n’est pas seulement comment je me sentirai, mais comment cela affectera-t-il mes objectifs financiers ou tout ce que j’ai prévu de faire avec ces ressources ? »

Engagez une action en justice, en dernier recours

Thomas ne préconise pas de poursuivre ses amis ou sa famille dans la plupart des cas. Mais cette voie pourrait valoir la peine d’être explorée « s’il y a de grosses sommes d’argent sur la table et qu’il y a une personne dont vous avez des raisons de croire qu’elle a la capacité de payer », dit Thomas.

« Le moyen le plus rapide et le moins cher d’obtenir un jugement financier consiste à passer par le petit [claims] système judiciaire », a déclaré O’Neill. « Le juge résout les petites affaires judiciaires en une seule comparution, et les frais de dépôt et de service des frais de procédure coûtent généralement moins de 200 $. »

Si le montant du prêt dépasse la limite des petites créances – généralement de 5 000 $ à 10 000 $, selon l’État – l’affaire prendra beaucoup plus de temps et coûtera plus cher, a déclaré O’Neill. « Les frais de dossier seront plus élevés et le prêteur devra peut-être retenir les services d’un avocat car le système judiciaire traditionnel est plus difficile à naviguer sans avocat. »

Même si vous obtenez un jugement en votre faveur, cela ne signifie pas que vous récupérerez votre argent, dit Nitzsche, « en particulier si la personne qui a eu le jugement contre elle bénéficie de certains types de revenus protégés, comme l’invalidité ou la sécurité sociale ». . Cela crée une ride supplémentaire parce que vous ne pouvez pas obtenir un saisie sur salaire.”

Si vous suivez cette voie, préparez-vous à brûler des ponts. Cela en vaudra-t-il la peine si vous récupérez votre argent? Cela en vaudra-t-il la peine si vous ne le faites pas ?

Cet article a été écrit par NerdWallet et a été initialement publié par l’Associated Press.